ব্যাঙ্ক ঋণের প্রজেক্ট রিপোর্ট (DPR) কীভাবে লিখবেন: ₹১ কোটির বেশি ঋণ মঞ্জুর করানোর সম্পূর্ণ বাংলা গাইড

₹১০ লক্ষের নীচের ঋণে ব্যাঙ্ক আপনার মুখের কথা আর ITR দেখে সিদ্ধান্ত নিতে পারে। কিন্তু ₹১ কোটি বা তার বেশি ঋণে — বিশেষত CGTMSE গ্যারান্টি কভার নিয়ে — ব্যাঙ্কের সামনে একটিই নথি প্রথম যায়: প্রজেক্ট রিপোর্ট বা DPR (Detailed Project Report)। এই একটি নথির মানই ঠিক করে দেয় ফাইল এগোবে নাকি ফেরত আসবে।

এই গাইডে ঠিক কী কী লিখতে হয়, ব্যাঙ্ক কোন পাতায় আঙুল দেয়, আর কোন তিনটি ভুলে ৯০% ফাইল বাতিল হয় — সব দেখবেন।

DPR আসলে কী?

প্রজেক্ট রিপোর্ট হল আপনার প্রস্তাবিত ব্যবসা/প্রসারের একটি লিখিত পরিকল্পনা, যেখানে তিনটি প্রশ্নের উত্তর থাকে:

1. কী করবেন — পণ্য, ক্ষমতা, জায়গা
2. কত লাগবে — প্রজেক্টের সম্পূর্ণ খরচ ও তা কীভাবে ফান্ড হবে
3. কীভাবে ফেরত দেবেন — আয়ের প্রক্ষেপণ ও কিস্তির সামর্থ্য

ব্যাঙ্কের ক্রেডিট অফিসার আপনাকে চেনেন না — তিনি চেনেন এই নথিটা।

ব্যাঙ্ক যে ১২টি বিভাগ দেখে (রিপোর্টের কাঠামো)

1. পরিচিতি ও উদ্যোক্তার প্রোফাইল — আপনার শিক্ষা, অভিজ্ঞতা, আগের ব্যবসা, CIBIL স্কোরের অবস্থা।
2. পণ্য/সার্ভিস ও প্রযুক্তি — কী বানাবেন, কোন প্রক্রিয়ায়, কোন মেশিনে।
3. বাজার ও চাহিদা-বিশ্লেষণ — কারা ক্রেতা, এলাকায় চাহিদা কত, প্রতিযোগী কে। স্থানীয় অর্ডার বুক বা LOI থাকলে এখানেই লাগান।
4. অবস্থান ও অবকাঠামো — কারখানা/দোকানের জায়গা, মালিকানা/লিজ, বিদ্যুৎ-পানি-পরিবহণ।
5. প্রজেক্ট খরচ (Cost of Project) — সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ টেবিল, নীচে বিস্তারিত।
6. ফান্ডিং পরিকল্পনা (Means of Finance) — কত নিজের টাকা, কত ঋণ।
7. প্রয়োজনীয় অনুমোদন — ট্রেড লাইসেন্স, ফায়ার, GST, পরিবেশ (প্রযোজ্য হলে)।
8. আয়ের হিসাব — ক্ষমতা × ব্যবহার × দাম = বিক্রি। ক্ষমতা-ব্যবহার ৬০–৭০% দিয়ে শুরু করা বাস্তবসম্মত।
9. ৫ বছরের লাভ-ক্ষতি প্রক্ষেপণ — কাঁচামাল, মজুরি, বিদ্যুৎ, সুদ, অবচয় সব বাদ দিয়ে নিট লাভ।
10. ক্যাশ-ফ্লো প্রক্ষেপণ — কিস্তি মেটানোর সামর্থ্য এখান থেকেই ব্যাঙ্ক যাচাই করে।
11. রেশিও বিশ্লেষণ — DSCR, ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট। DSCR ১.৫–২.০ এর মধ্যে থাকলে ফাইল শক্ত ধরা হয়।
12. ঝুঁকি ও ব্যবস্থা — কাঁচামালের দাম বাড়লে, বিক্রি কমলে কী করবেন।

প্রজেক্ট খরচের টেবিল: একটি উদাহরণ (₹২ কোটির প্রসেসিং ইউনিট)

খাত	অঙ্ক (₹)
ল্যান্ড ও বিল্ডিং (লিজ/প্রি-ইক্সিস্টিং হলে কম)	৬০ লক্ষ
প্ল্যান্ট ও মেশিনারি	৮০ লক্ষ
ইনস্টলেশন, বিদ্যুৎ সংযোগ, ইউটিলিটি	১০ লক্ষ
প্রি-অপারেটিভ খরচ (লাইসেন্স, প্রশিক্ষণ, ট্রায়াল রান)	৫ লক্ষ
ওয়ার্কিং ক্যাপিটাল মার্জিন	২০ লক্ষ
অপ্রত্যাশিত খরচ (contingency ~৫%)	৫ লক্ষ
মোট	২ কোটি
নিজের অংশ (মার্জিন, ~২০–২৫%)	৫০ লক্ষ
ব্যাঙ্ক ঋণ	১.৫ কোটি

প্রতিটি সংখ্যার পিছনে দলিল থাকতে হবে — মেশিনের কোটেশন, সিভিল এস্টিমেট, লিজ চুক্তি। কোটেশন ছাড়া মেশিনারির অঙ্ক লিখলেই ফাইল প্রশ্নবিদ্ধ হয়।

আর্থিক প্রক্ষেপণে যে তিনটি জিনিস ব্যাঙ্ক আগে দেখে

• DSCR (Debt Service Coverage Ratio): বছরের লাভ + অবচয়, তার উপর বছরের কিস্তি + সুদের ভাগফল। ১.৫ এর নীচে হলে ব্যাঙ্ক সন্দেহ করে, ২.৫ এর উপরে কাল্পনিক মনে করে।
• ব্রেক-ইভেন: কত বিক্রিতে লাভ-লোকসান সমান। ৫০–৬৫% এর মধ্যে হলে ভালো।
• ওয়ার্কিং ক্যাপিটাল চক্র: কাঁচামাল কেনা → উৎপাদন → বিক্রি → টাকা ফেরত আসতে কত দিন লাগে — তার ভিত্তিতেই ওয়ার্কিং ক্যাপিটাল লিমিট হয়।

৯০% ফাইল বাতিল হয়ে যায় এই তিন ভুলে

1. অতিরঞ্জিত আয়ের সংখ্যা। বছর একে ১০০% ক্ষমতা-ব্যবহার দেখানো প্রথম লক্ষণ যে রিপোর্ট অনুলিপি করা। ব্যাঙ্কের অফিসার এলাকার বাজার চেনেন।
2. সংখ্যার মধ্যে অমিল। বিক্রির প্রক্ষেপণ বলছে ₹৪ কোটি, কিন্তু মেশিনের ক্ষমতা বলছে ₹২ কোটির উৎপাদন — এক পাতা উল্টাতেই ফাইল হোঁচট খায়। প্রতিটি সংখ্যা আরেকটির সঙ্গে মিলছে কি না, জমা দেওয়ার আগে তিনবার মেলান।
3. নিজের অংশ (margin) না দেখানো। প্রজেক্টের ১০০% ঋণ চাওয়া প্রায় কখনও মঞ্জুর হয় না। ২০–২৫% নিজের/পারিবারিক অংশ দেখাতে হয় — জমি, সোনা, এনএসসি, আগের ব্যবসার নিট সম্পদ হিসেবেও গণ্য হয়।

কোথায় বিনা খরচে সাহায্য পাবেন

• jansamarth.in — সরকারের ঋণ-পোর্টাল; প্রয়োজন অনুযায়ী স্কিম ও ব্যাঙ্ক দেখায়।
• MSME-DFO/ডিস্ট্রিক্ট ইন্ডাস্ট্রি সেন্টার — উদ্যোক্তা প্রশিক্ষণ (EDP)-তে প্রজেক্ট রিপোর্ট তৈরির প্রশিক্ষণ দেয়।
• PMEGP আবেদন করলে — ডিস্ট্রিক্ট টাস্ক ফোর্স পর্যায়ে প্রজেক্ট রিপোর্ট আবশ্যক; PMEGP গাইড দেখুন।

শেষ কথা

প্রজেক্ট রিপোর্ট কোনও আনুষ্ঠানিকতা নয় — এটি আপনার ব্যবসার প্রথম স্ট্রেস-টেস্ট। সংখ্যাগুলি লিখতে গিয়ে যদি নিজেই মিল পাওয়া না যায়, ব্যাঙ্ক তো মিলবেই না। আর যদি মিলে যায় — জামানত ছাড়া ₹১০ কোটি পর্যন্ত পথ খোলা, CGTMSE-র নতুন সীমা সেটাই বলছে।

তথ্য সর্বশেষ যাচাই: ৩০ সেপ্টেম্বর ২০২৬।